Cómo cancelar un seguro sin que te renueven otro año

Los seguros no se «dan de baja» como una suscripción: se cancelan avisando de que no quieres renovar, y el aviso tiene un plazo. Quien lo pasa paga otro año entero, y la aseguradora está en su derecho. Todo lo que hay que saber cabe en un artículo de la ley y en tres reglas prácticas.

La regla del mes: artículo 22

La Ley de Contrato de Seguro establece que las pólizas se pueden pactar por un año y prorrogarse tácitamente por periodos de un año. Para que la prórroga no se produzca, hay que oponerse por escrito, y el plazo es distinto según quién se oponga: el tomador (tú) tiene que avisar con al menos un mes de antelación al vencimiento; la aseguradora, si es ella la que no quiere renovar, con al menos dos meses.

Ese mes se cuenta hacia atrás desde la fecha de vencimiento de la póliza, que no es la fecha en que te cobran ni la de la firma, sino la que figura en las condiciones particulares como fin del periodo. Si el seguro vence el 15 de marzo, la comunicación tiene que llegar a la aseguradora antes del 15 de febrero. Llegar, no enviarse: por eso conviene hacerlo con margen y por un medio que deje constancia.

La aseguradora, además, está obligada a avisarte de cualquier modificación de la póliza al menos dos meses antes de la prórroga. Si el aviso de subida de prima llega con menos antelación, es un argumento para reclamar.

Cómo comunicar que no renuevas

Por escrito, siempre. La ley lo exige y, sobre todo, es lo único que puedes probar. Sirve el área de cliente si tiene la opción, el correo electrónico al servicio de atención al cliente o a tu mediador, o un burofax si hay dinero en juego. Una llamada no vale: aunque la aseguradora acepte la cancelación por teléfono, después no podrás demostrar cuándo avisaste.

El texto es simple: número de póliza, identificación del tomador, y la frase «comunico mi oposición a la prórroga de la póliza con efectos a su vencimiento» o, en lenguaje llano, «no deseo renovar la póliza a su vencimiento». Pide confirmación por escrito. Las guías de cada aseguradora, como Mapfre o Línea Directa, llevan una plantilla ya redactada y el canal exacto de cada compañía.

Una vez comunicado, la póliza sigue vigente hasta el vencimiento, y tú sigues cubierto y obligado a pagar hasta ese día. No es una baja inmediata.

Casos en los que puedes cancelar antes del vencimiento

Has vendido el coche, la moto o la casa. La Ley de Contrato de Seguro regula la transmisión del objeto asegurado: el comprador se subroga en la póliza salvo pacto en contra, y debes comunicar la venta a la aseguradora por escrito. En la práctica, la mayoría de aseguradoras cancelan la póliza al comunicarles la venta y devuelven la parte de prima no consumida, o la dejan como saldo para otra póliza suya; cada una lo hace de una forma y las guías de Verti y Allianz recogen precisamente esa diferencia.

Lo contrataste por internet o por teléfono. Los seguros contratados a distancia tienen derecho de desistimiento: catorce días naturales desde la celebración del contrato (o desde que recibes las condiciones, si es después) para cancelar sin dar explicaciones, y treinta días en los seguros de vida. Quedan fuera los seguros de viaje o equipaje de menos de un mes y los ya ejecutados por completo.

Seguros de vida. Con independencia de cómo se contrataran, los seguros de vida de duración superior a seis meses permiten resolver el contrato en los treinta días siguientes a recibir la póliza.

Incumplimiento o cambio de condiciones. Si la aseguradora modifica la cobertura o la prima sin el aviso de dos meses, o incumple lo pactado, puedes oponerte y, según el caso, resolver. Es menos automático que los anteriores y suele acabar en reclamación.

Fuera de estos casos, cancelar a mitad de año no libera del pago de la prima anual: es lo que la ley llama indivisibilidad de la prima. Si pagabas fraccionado, te reclamarán los plazos pendientes hasta el vencimiento.

Seguros de salud: el mismo artículo, con un matiz

En salud rige el mismo mes de preaviso, y en muchas compañías las pólizas vencen el 31 de diciembre, con lo que la comunicación tiene que llegar antes del 30 de noviembre; comprueba la fecha en tus condiciones particulares, porque no es así en todas. El matiz es que muchas aseguradoras de salud aceptan la no renovación por el área de cliente o la app, pero no todas, y alguna la exige por escrito firmado. Las guías de Adeslas, Sanitas, DKV y Asisa lo detallan compañía por compañía.

Si te cobran igualmente

Si comunicaste en plazo y por escrito y te pasan la prima del año siguiente, devuelve el recibo en el banco (tienes ocho semanas desde el cargo) y reclama por escrito al Servicio de Atención al Cliente o al Defensor del Cliente de la aseguradora, adjuntando la prueba de la comunicación. Si en un mes no responden o mantienen el cobro, la reclamación va a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que es gratuita. El procedimiento completo está en te siguen cobrando después de darte de baja.

Si comunicaste fuera de plazo, la aseguradora tiene derecho a cobrar el año. Merece la pena, aun así, pedir la cancelación de buena fe: algunas compañías aceptan la no renovación con menos antelación si aún no han emitido el recibo, sobre todo si tienen constancia de que has contratado con otra.